Госдума затягивает принятие закона о банкротстве физлиц

Первое чтение законопроекта о банкротстве физических лиц прошло еще в ноябре 2012 года, намеченное на 3 июля второе чтение было перенесено на осень. А значит, банки будут по-прежнему продавать проблемные долги «физиков» за копейки, коллекторы — бороться за право работать с долгами без согласия заемщиков, а хитроумные должники — передавать все свое имущество супругам. Эксперты предупреждают: ситуация накаляется, и в ближайшее время полтора миллиона россиян могут оказаться в «кабальном рабстве».

Бывший диспетчер железнодорожного вокзала 30-летний Денис Рыжов (фамилия изменена) открывает дверь курьеру. Ему доставили купленные в кредит кофе-машину, блендер и новый планшет известного фруктового бренда. Его съемная квартира набита купленными в долг вещами: телевизор, компьютер, мобильный — все куплено в кредит. Девушка Дениса в отчаянии и пытается заставить его сходить к психологу: несмотря на то что он уже два года не работает, Денис продолжает покупать в долг все новые вещи. По словам представителя одного из крупнейших банков, кредиторам выгоднее рефинансировать задолженность заемщика, чем вступать с ним в спор по поводу возврата ранее выданного кредита.

Курьер едва разминулся с представителем отдела по взысканию просроченной задолженности одного из банков, которым Денис должен уже больше 2 млн руб. Они договорились об очередной реструктуризации: банк предоставит новый кредит для погашения старого, избавляясь от плохой отчетности. А Денис увеличит снежный ком своих долгов еще на пару сотен тысяч рублей. Работать он уже не хочет. Зачем, если большую часть денег придется отдавать на погашение долгов? Денег от случайных заработков хватает, чтобы сводить концы с концами, — и ладно.

Согласно официальной статистике Центробанка, по состоянию на май население заняло у банков 8,1 трлн руб. Просрочка составляет около 5% от этой суммы, или 397 млрд руб., что сравнимо с бюджетом Санкт-Петербурга.

Обычная схема взыскания долга с частного лица укладывается в простую схему: заявление в суд — решение суда — исполнительный лист — взыскание долга службой судебных приставов. Но для банков безнадежные долги — головная боль, поскольку каждая просрочка ведет к увеличению объемов резервов. Поэтому часто банки за небольшую сумму передают долги коллекторским агентствам, которые имеют навыки более эффективного нажима на должников. Коллекторам достается 90% долгов с просрочкой свыше 30 дней.

Взыскание долгов с добросовестных заемщиков, попавших в трудную ситуацию, фактически обрекает их на кабальное рабство. Проценты за просрочку, штрафы и пени быстро раздувают размер долгов настолько, что заемщикам придется расплачиваться по кредитам всю жизнь. Психологическое давление коллекторов, резко упавшее качество жизни заемщика подавляют его мотивацию к работе, ведь большую часть заработка придется отдать по исполнительным листам.

Выходом из такого тупика является банкротство: имущество должника распродается и используется для расчетов с кредиторами, а непогашенные долги списываются. Но Денис Рыжов и сотни тысяч других заемщиков лишены права на банкротство. Аналитики прогнозируют, что к концу года задолженность граждан вырастет еще на 1,5 процентного пункта, то есть примерно на 40—50 млрд руб. Сумма таких просроченных долгов, по которым уже выданы исполнительные листы, в ближайшее время приблизится к 10% ВВП, свидетельствует статистика Федеральной службы судебных приставов.

Впервые о необходимости принятия соответствующего законопроекта на высоком уровне заговорили еще в 2001 году. Согласно его редакции, принятой в ноябре в первом чтении, граждан смогут объявить банкротами, если сумма их задолженности равна 50 тыс. руб. и более, а просрочка превышает три месяца. Подать заявление о банкротстве смогут сами граждане либо их кредиторы. После того как суд проверит саму возможность полностью рассчитаться по долгам, может быть введена реструктуризация на срок до пяти лет.

Рассмотрение законопроекта во втором чтении перенесено на осень из-за того, что разные группы лоббистов не могут договориться. По словам председателя совета директоров правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуарда Олевинского, кредиторам невыгоден пятилетний срок и они настаивают на его сокращении до одного-двух лет. Во многих европейских странах кредиторы, напротив, этот срок хотят увеличить с трех до пяти лет, рассказывает эксперт: «Дело в том, что в таких странах срок судебной реструктуризации долгов имеет иную суть — во время реструктуризации должник отдает часть своего заработка на погашение кредитов, и происходит это лишь после распродажи его имущества. По истечении срока оставшийся долг списывается. В нашем же законопроекте модель противоположная, похожая на то, что предусмотрено законодательством при банкротстве организаций, — сразу начинается распродажа имущества должника, после чего непогашенные долги списываются».

Дискуссии среди экспертов вызвал вопрос о том, какие суды должны вести процедуру реструктуризации долгов — арбитражные или общей юрисдикции. В апреле пленум Верховного суда принял решение, что дела о банкротстве граждан, не имеющих статуса индивидуальных предпринимателей, должны рассматриваться судами общей юрисдикции в порядке особого судопроизводства. Оппоненты настаивали: арбитражные суды имеют широкий опыт рассмотрения дел о банкротствах организаций. Дальнейшие дискуссии были остановлены предложением Владимира Путина объединить суды обоих типов. У депутатов появилась веская причина отсрочить рассмотрение законопроекта: прежде чем принимать законопроект, надо дождаться изменений в Конституцию.

Г-н Олевинский предостерегает: отсутствие регулирования в области банкротства граждан консервирует сложившиеся способы работы кредиторов с проблемными долгами, сохраняя низкую эффективность, а в некоторых случаях — и полукриминальные методы. Любые законодательные нововведения требуют длительного времени для ввода их в практику, поэтому разумнее было бы принять закон о реструктуризации долгов граждан уже сейчас, убежден эксперт. Опрошенные эксперты сходятся во мнении: институт несостоятельности граждан востребован именно сейчас, независимо от реформ судебной власти, на которые потребуется два-три года.

В Евросоюзе уже более 20 лет действует единое законодательство о банкротстве физлиц. Граждане Германии, например, часто банкротятся в Англии, которая считается наилучшей юрисдикцией для этого, потому что там можно списать практически все долги и начать свою финансовую историю с чистого листа, а процедуры банкротства длятся от восьми месяцев до года. Для подтверждения права на судебное банкротство в Англии нужно, чтобы она была для должника «центром основных интересов», для чего достаточно работать на ее территории в течение 6—8 месяцев. В других странах ЕС условия по списанию плохих долгов чуть хуже, но вполне приемлемые: в Австрии списывается до 50% долгов, в Чехии — до 70%.

Учитывая, как быстро растет плохая задолженность российских заемщиков, при отсутствии собственного института банкротства физлиц может появиться специальная услуга по банкротству россиян в европейских странах. Денису Рыжову, к примеру, достаточно будет зарегистрировать в Великобритании фирму, а через полгода-год объявить себя банкротом. Такая практика еще сильнее повысит в глазах россиян инвестиционную привлекательность других юрисдикций.

Источник: РБК daily

Комментариев нет

Добавить комментарий